Votre carrière en trimestres : ce que le relevé révèle à Saint-Savin
Beaucoup d'actifs de Saint-Savin découvrent tard des trimestres manquants, des périodes d'apprentissage oubliées ou un relevé incomplet. Le relevé, consultable sur info-retraite.fr, regroupe tous vos régimes obligatoires : le régime général, votre complémentaire Agirc-Arrco et, le cas échéant, votre caisse de profession libérale. Régulariser une période litigieuse se fait avec bulletins de paie et attestations employeur ; plus tôt l'écart est signalé, plus la démarche est simple.
Taux plein, décote, surcote : ce qui fixe votre pension à Saint-Savin
Votre pension se joue sur la durée validée et l'âge de départ. Pour les salariés du régime général, la pension de base correspond à 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, corrigé par le taux appliqué à votre départ. Partir avant d'avoir réuni la durée requise applique une décote de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; prolonger au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
à vérifier sur votre relevé : chaque situation produit un taux différent.
Travailler un an de plus : quel gain réel à Saint-Savin ?
Un an de plus agit simultanément sur la minoration, sur la durée d'assurance et sur le calcul de la retraite complémentaire. L'intérêt d'un départ plus tardif se mesure sur des montants nets, pas sur un ressenti.
Pension de réversion, cumul : les cas particuliers oubliés
La réversion dépend de conditions propres à chaque caisse (âge, ressources, situation familiale) et n'est jamais versée d'office. Reprendre un emploi après la liquidation est possible ; un cumul intégral suppose une retraite liquidée au taux plein. Ils modifient fréquemment la date de départ la plus favorable, sans apparaître dans les simulateurs grand public.
Chaque statut a son régime et son plafond à Saint-Savin
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un actif qui a changé de statut cumule souvent deux ou trois régimes : c'est là que se perdent les trimestres. Chaque compte est examiné de façon distincte avant le total, seul moyen de repérer une incohérence.
Indépendants et professions libérales : plafonds et caisses
Chez les indépendants, la déduction repose sur le bénéfice, avec une majoration qui s'applique sur une tranche de bénéfice pouvant atteindre huit fois le plafond annuel. Attention au contrat Madelin encore en cours : il consomme le même plafond, d'où l'importance de l'ordre des versements.
Épargne retraite : ce qu'un PER change dans votre bilan à Saint-Savin
Depuis la loi PACTE, le PER a repris les anciens PERP, Madelin et contrats article 83. La déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels N-1, et le disponible exact figure sur votre avis d'imposition à la rubrique « plafond épargne retraite ». Deux limites encadrent le dispositif : le capital est immobilisé jusqu'au départ, hors cas légaux de déblocage, et la part déduite supporte l'impôt au moment de la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Calcul simplifié selon votre tranche d'imposition réelle — à confirmer lors de l'étude, avec votre plafond réel.
Ce que comprend le rendez-vous
- Vous décrivez votre situation en quelques lignes, sans document à préparer.
- Un échange à distance, à votre convenance.
- Vous recevez des projections chiffrées : date de départ, taux, pension estimée et volet fiscal à Saint-Savin.
- Vous décidez ensuite librement, y compris de ne rien changer.