Lire son relevé de carrière avant de décider à Saint-Bonnet-de-Mure
Beaucoup d'actifs de Saint-Bonnet-de-Mure constatent que leur relevé de carrière ne correspond pas aux années réellement travaillées. Le document officiel de référence est le relevé de carrière disponible sur info-retraite.fr ; il additionne la Caisse nationale d'assurance vieillesse, la complémentaire Agirc-Arrco et votre éventuelle caisse professionnelle. Régulariser une période litigieuse se fait avec bulletins de paie et attestations employeur ; plus tôt l'écart est signalé, plus la démarche est simple.
Date de départ et taux de liquidation : les deux variables qui décident à Saint-Bonnet-de-Mure
Le montant de votre retraite dépend de deux paramètres : le nombre de trimestres validés, et l'âge auquel vous liquidez. Au régime général, le taux plein équivaut à 50 % du salaire annuel moyen calculé sur vos 25 meilleures années. Partir avant d'avoir réuni la durée requise applique une décote de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; prolonger au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
Ces repères sont des ordres de grandeur : votre taux dépend de votre génération, de vos régimes et de vos périodes assimilées.
Travailler un an de plus : quel gain réel à Saint-Bonnet-de-Mure ?
Un an de plus agit simultanément sur la minoration, sur la durée d'assurance et sur le calcul de la retraite complémentaire. C'est précisément ce que l'étude chiffre : année par année, net de fiscalité, plutôt que sur une impression générale.
Réversion et cumul emploi-retraite
La pension de réversion ne s'obtient pas automatiquement : des conditions d'âge, de ressources et de mariage s'appliquent, et chaque régime a ses règles. Le cumul emploi-retraite, lui, permet de reprendre une activité après la liquidation : depuis la réforme, le cumul intégral est ouvert lorsqu'il est fait à taux plein, sans nouveau droit à retraite. Ces deux points changent la date de départ optimale, et ils passent souvent inaperçus dans une simulation en ligne.
Votre situation selon votre statut à Saint-Bonnet-de-Mure
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un actif qui a changé de statut cumule souvent deux ou trois régimes : c'est là que se perdent les trimestres. L'étude reprend chaque compte séparément avant d'additionner les droits, plutôt que de se fier à une estimation globale.
TNS : ce que change le plafond majoré
Chez les indépendants, la déduction repose sur le bénéfice, avec une majoration qui s'applique sur une tranche de bénéfice pouvant atteindre huit fois le plafond annuel. Les anciens contrats Madelin partagent le même plafond : les versements doivent donc être ordonnés, sinon une partie de la déduction est perdue.
Épargne retraite : ce qu'un PER change dans votre bilan à Saint-Bonnet-de-Mure
Depuis la loi PACTE, le PER a repris les anciens PERP, Madelin et contrats article 83. Le versement volontaire se déduit du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l'année précédente : l'avis d'imposition indique la ligne « plafond épargne retraite », seul chiffre à retenir. Deux limites encadrent le dispositif : le capital est immobilisé jusqu'au départ, hors cas légaux de déblocage, et la part déduite supporte l'impôt au moment de la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Calcul simplifié selon votre tranche d'imposition réelle — à confirmer lors de l'étude, avec votre plafond réel.
Le déroulé de l'étude
- Vous remplissez le formulaire : situation, besoin principal, coordonnées.
- Un conseiller vous rappelle sous 24 h et reprend votre relevé de carrière par téléphone ou en visio.
- Vous comparez plusieurs hypothèses : départ anticipé, départ à taux plein, complément d'épargne à Saint-Bonnet-de-Mure.
- Vous décidez ensuite librement, y compris de ne rien changer.