Ce que votre relevé de carrière dit déjà de votre retraite à Rochegude
Un grand nombre de salariés de Rochegude trouvent dans leur relevé une période non validée : chômage, maladie, temps partiel ou expatriation. Le document officiel de référence est le relevé de carrière disponible sur info-retraite.fr ; il additionne la Caisse nationale d'assurance vieillesse, la complémentaire Agirc-Arrco et votre éventuelle caisse professionnelle. Une correction demandée maintenant vaut mieux qu'un recours après la liquidation : les justificatifs se retrouvent plus difficilement avec le temps.
Taux plein, décote, surcote : ce qui fixe votre pension à Rochegude
Votre pension se joue sur la durée validée et l'âge de départ. Au régime général, le taux plein équivaut à 50 % du salaire annuel moyen calculé sur vos 25 meilleures années. Partir avant d'avoir réuni la durée requise applique une décote de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; prolonger au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
à vérifier sur votre relevé : chaque situation produit un taux différent.
Travailler un an de plus : quel gain réel à Rochegude ?
Repousser son départ d'un an joue sur trois leviers à la fois : la décote diminue, la durée validée augmente et la complémentaire applique son propre mécanisme (coefficient de solidarité puis majoration temporaire). C'est précisément ce que l'étude chiffre : année par année, net de fiscalité, plutôt que sur une impression générale.
Réversion et cumul emploi-retraite
La réversion dépend de conditions propres à chaque caisse (âge, ressources, situation familiale) et n'est jamais versée d'office. Reprendre un emploi après la liquidation est possible ; un cumul intégral suppose une retraite liquidée au taux plein. Ces deux points changent la date de départ optimale, et ils passent souvent inaperçus dans une simulation en ligne.
Chaque statut a son régime et son plafond à Rochegude
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un actif qui a changé de statut cumule souvent deux ou trois régimes : c'est là que se perdent les trimestres. Chaque compte est examiné de façon distincte avant le total, seul moyen de repérer une incohérence.
TNS : ce que change le plafond majoré
Chez les indépendants, la déduction repose sur le bénéfice, avec une majoration qui s'applique sur une tranche de bénéfice pouvant atteindre huit fois le plafond annuel. Les anciens contrats Madelin partagent le même plafond : les versements doivent donc être ordonnés, sinon une partie de la déduction est perdue.
Épargne retraite : ce qu'un PER change dans votre bilan à Rochegude
Le PER est l'enveloppe de référence pour épargner en déduisant ses versements. Le versement volontaire se déduit du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l'année précédente : l'avis d'imposition indique la ligne « plafond épargne retraite », seul chiffre à retenir. Deux contreparties doivent être connues : l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé prévu par la loi) et la part déduite est réimposée à la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Estimation par tranche marginale de 11 % à 45 %, hors effets de seuil — à confirmer lors de l'étude, avec votre plafond réel.
Le déroulé de l'étude
- Vous décrivez votre situation en quelques lignes, sans document à préparer.
- Un échange à distance, à votre convenance.
- Des scénarios comparables entre eux, chiffrés à Rochegude.
- La décision vous appartient, y compris celle de ne pas donner suite.