Votre carrière en trimestres : ce que le relevé révèle à Montracol
Beaucoup d'actifs de Montracol trouvent dans leur relevé une période non validée : chômage, maladie, temps partiel ou expatriation. Le relevé, consultable sur info-retraite.fr, regroupe tous vos régimes obligatoires : le régime général, votre complémentaire Agirc-Arrco et, le cas échéant, votre caisse de profession libérale. Régulariser une période litigieuse se fait avec bulletins de paie et attestations employeur ; plus tôt l'écart est signalé, plus la démarche est simple.
À quel âge, à quel taux : le calcul de votre pension à Montracol
Le montant de votre retraite dépend de deux paramètres : le nombre de trimestres validés, et l'âge auquel vous liquidez. Pour les salariés du régime général, la pension de base correspond à 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, corrigé par le taux appliqué à votre départ. Un départ anticipé avant la durée d'assurance requise entraîne une minoration de 0,625 % par trimestre manquant (jusqu'à 20 trimestres, soit -12,5 %), tandis que chaque trimestre cotisé en plus du taux plein ajoute 1,25 %.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
ces valeurs encadrent le calcul, mais votre taux réel dépend de votre génération et de vos régimes.
Décote ou surcote : ce que change une année de plus à Montracol ?
Un an de plus agit simultanément sur la minoration, sur la durée d'assurance et sur le calcul de la retraite complémentaire. C'est précisément ce que l'étude chiffre : année par année, net de fiscalité, plutôt que sur une impression générale.
Pension de réversion, cumul : les cas particuliers oubliés
La pension de réversion ne s'obtient pas automatiquement : des conditions d'âge, de ressources et de mariage s'appliquent, et chaque régime a ses règles. Reprendre un emploi après la liquidation est possible ; un cumul intégral suppose une retraite liquidée au taux plein. Ces deux points changent la date de départ optimale, et ils passent souvent inaperçus dans une simulation en ligne.
Salarié, indépendant, fonctionnaire : des règles distinctes à Montracol
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un parcours avec plusieurs statuts signifie plusieurs régimes à coordonner avant la liquidation. L'étude reprend chaque compte séparément avant d'additionner les droits, plutôt que de se fier à une estimation globale.
TNS : ce que change le plafond majoré
Les professions libérales bénéficient d'un plafond calculé sur le bénéfice, majoré sur les tranches hautes. Les anciens contrats Madelin partagent le même plafond : les versements doivent donc être ordonnés, sinon une partie de la déduction est perdue.
Épargne retraite : ce qu'un PER change dans votre bilan à Montracol
Le Plan Épargne Retraite a remplacé le PERP, le contrat Madelin et les contrats article 83 au titre de l'épargne retraite individuelle. Le versement volontaire se déduit du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l'année précédente : l'avis d'imposition indique la ligne « plafond épargne retraite », seul chiffre à retenir. Deux contreparties doivent être connues : l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé prévu par la loi) et la part déduite est réimposée à la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Calcul simplifié selon votre tranche d'imposition réelle — à confirmer lors de l'étude, avec votre plafond réel.
Le déroulé de l'étude
- Un premier contact par formulaire, en une minute.
- Un conseiller vous rappelle sous 24 h et reprend votre relevé de carrière par téléphone ou en visio.
- Des scénarios comparables entre eux, chiffrés à Montracol.
- Vous restez maître de la suite, sans obligation.