Lire son relevé de carrière avant de décider à Montlhéry
De nombreux habitants de Montlhéry découvrent tard des trimestres manquants, des périodes d'apprentissage oubliées ou un relevé incomplet. Le document officiel de référence est le relevé de carrière disponible sur info-retraite.fr ; il additionne la Caisse nationale d'assurance vieillesse, la complémentaire Agirc-Arrco et votre éventuelle caisse professionnelle. Une correction demandée maintenant vaut mieux qu'un recours après la liquidation : les justificatifs se retrouvent plus difficilement avec le temps.
À quel âge, à quel taux : le calcul de votre pension à Montlhéry
Votre pension se joue sur la durée validée et l'âge de départ. Au régime général, le taux plein équivaut à 50 % du salaire annuel moyen calculé sur vos 25 meilleures années. Partir avant d'avoir réuni la durée requise applique une décote de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; prolonger au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
à vérifier sur votre relevé : chaque situation produit un taux différent.
Travailler un an de plus : quel gain réel à Montlhéry ?
Repousser son départ d'un an joue sur trois leviers à la fois : la décote diminue, la durée validée augmente et la complémentaire applique son propre mécanisme (coefficient de solidarité puis majoration temporaire). L'intérêt d'un départ plus tardif se mesure sur des montants nets, pas sur un ressenti.
Réversion et cumul emploi-retraite
La pension de réversion ne s'obtient pas automatiquement : des conditions d'âge, de ressources et de mariage s'appliquent, et chaque régime a ses règles. Le cumul emploi-retraite, lui, permet de reprendre une activité après la liquidation : depuis la réforme, le cumul intégral est ouvert lorsqu'il est fait à taux plein, sans nouveau droit à retraite. Ils modifient fréquemment la date de départ la plus favorable, sans apparaître dans les simulateurs grand public.
Chaque statut a son régime et son plafond à Montlhéry
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un parcours avec plusieurs statuts signifie plusieurs régimes à coordonner avant la liquidation. Chaque compte est examiné de façon distincte avant le total, seul moyen de repérer une incohérence.
TNS : ce que change le plafond majoré
Les professions libérales bénéficient d'un plafond calculé sur le bénéfice, majoré sur les tranches hautes. Les anciens contrats Madelin partagent le même plafond : les versements doivent donc être ordonnés, sinon une partie de la déduction est perdue.
Construire un complément de revenu fiscalement utile à Montlhéry
Le Plan Épargne Retraite a remplacé le PERP, le contrat Madelin et les contrats article 83 au titre de l'épargne retraite individuelle. La déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels N-1, et le disponible exact figure sur votre avis d'imposition à la rubrique « plafond épargne retraite ». Deux contreparties doivent être connues : l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé prévu par la loi) et la part déduite est réimposée à la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Estimation par tranche marginale de 11 % à 45 %, hors effets de seuil — à recalculer sur votre avis d'imposition.
Le déroulé de l'étude
- Un premier contact par formulaire, en une minute.
- Un échange à distance, à votre convenance.
- Des scénarios comparables entre eux, chiffrés à Montlhéry.
- Vous restez maître de la suite, sans obligation.