Lire son relevé de carrière avant de décider à Gelos
Beaucoup d'actifs de Gelos découvrent tard des trimestres manquants, des périodes d'apprentissage oubliées ou un relevé incomplet. Le relevé, consultable sur info-retraite.fr, regroupe tous vos régimes obligatoires : le régime général, votre complémentaire Agirc-Arrco et, le cas échéant, votre caisse de profession libérale. Une correction demandée maintenant vaut mieux qu'un recours après la liquidation : les justificatifs se retrouvent plus difficilement avec le temps.
À quel âge, à quel taux : le calcul de votre pension à Gelos
Deux données commandent votre pension : la durée d'assurance validée et la date de votre demande. Au régime général, le taux plein équivaut à 50 % du salaire annuel moyen calculé sur vos 25 meilleures années. Partir avant d'avoir réuni la durée requise applique une décote de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres ; prolonger au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
| Paramètre | Valeur | Conséquence sur votre pension |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (générations nées à partir de 1968) | Âge minimal de liquidation, sauf carrière longue |
| Taux plein | 50 % du salaire annuel moyen | Atteint par la durée d'assurance ou l'âge du taux plein |
| Durée d'assurance requise | 172 trimestres pour le taux plein | Chaque trimestre manquant coûte 0,625 % |
| Décote | 0,625 % par trimestre manquant | Plafonnée à 20 trimestres (-12,5 %) |
| Surcote | 1,25 % par trimestre au-delà | Réservée aux trimestres postérieurs au taux plein |
Ces repères sont des ordres de grandeur : votre taux dépend de votre génération, de vos régimes et de vos périodes assimilées.
Travailler un an de plus : quel gain réel à Gelos ?
Repousser son départ d'un an joue sur trois leviers à la fois : la décote diminue, la durée validée augmente et la complémentaire applique son propre mécanisme (coefficient de solidarité puis majoration temporaire). L'intérêt d'un départ plus tardif se mesure sur des montants nets, pas sur un ressenti.
Pension de réversion, cumul : les cas particuliers oubliés
La réversion dépend de conditions propres à chaque caisse (âge, ressources, situation familiale) et n'est jamais versée d'office. Reprendre un emploi après la liquidation est possible ; un cumul intégral suppose une retraite liquidée au taux plein. Ils modifient fréquemment la date de départ la plus favorable, sans apparaître dans les simulateurs grand public.
Votre situation selon votre statut à Gelos
| Statut | Régime principal | Ce qui pèse le plus |
|---|---|---|
| Salarié du privé | CNAV + Agirc-Arrco | Salaires des 25 meilleures années et durée validée |
| Travailleur non salarié | Sécurité sociale des indépendants | Bénéfice déclaré et plafond d'épargne majoré |
| Profession libérale | Caisse professionnelle (CARMF, CARPIMKO, CNBF, etc.) | Cotisations de la caisse et retraite complémentaire propre |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l'État | Durée de services et bonifications |
| Dirigeant, gérant | Régime selon le statut social | Articulation entre rémunération, dividendes et retraite |
Un actif qui a changé de statut cumule souvent deux ou trois régimes : c'est là que se perdent les trimestres. L'étude reprend chaque compte séparément avant d'additionner les droits, plutôt que de se fier à une estimation globale.
Indépendants et professions libérales : plafonds et caisses
Chez les indépendants, la déduction repose sur le bénéfice, avec une majoration qui s'applique sur une tranche de bénéfice pouvant atteindre huit fois le plafond annuel. Les anciens contrats Madelin partagent le même plafond : les versements doivent donc être ordonnés, sinon une partie de la déduction est perdue.
Le complément de revenus : PER ou autre solution à Gelos
Le PER est l'enveloppe de référence pour épargner en déduisant ses versements. Le versement volontaire se déduit du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l'année précédente : l'avis d'imposition indique la ligne « plafond épargne retraite », seul chiffre à retenir. Deux limites encadrent le dispositif : le capital est immobilisé jusqu'au départ, hors cas légaux de déblocage, et la part déduite supporte l'impôt au moment de la sortie.
| Effort d'épargne annuel | Déduction du revenu imposable | Économie d'impôt* |
|---|---|---|
| 1 200 € | 1 200 € | 132 € à 540 € |
| 2 400 € | 2 400 € | 264 € à 1 080 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 396 € à 1 620 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 660 € à 2 700 € |
| 10 000 € | 10 000 € | 1 100 € à 4 500 € |
*Estimation par tranche marginale de 11 % à 45 %, hors effets de seuil — à confirmer lors de l'étude, avec votre plafond réel.
Ce que comprend le rendez-vous
- Vous décrivez votre situation en quelques lignes, sans document à préparer.
- Votre interlocuteur vous contacte sous 24 h pour lire ensemble vos droits acquis.
- Vous comparez plusieurs hypothèses : départ anticipé, départ à taux plein, complément d'épargne à Gelos.
- La décision vous appartient, y compris celle de ne pas donner suite.